메타설명 “최대 90% 감면”이 나와도 내 상황에서 실제로 얼마가 가능한지는 다릅니다. 소득·채무·연체 기간·담보 여부·가구원 수 등 개인 변수로 새출발기금 원금 감면을 시뮬레이션하는 계산 로직과 예시를 제공합니다. 지금 당장 내 예상 감면액을 보수·낙관 2가지로 으로 가늠해 보세요.
제목: 새출발기금 원금 감면 시뮬레이션: '내 소득으로 최대 얼마' 받을까? 실제 예상액 계산법
썸네일 문구: 놀라운 원금 감면! 내 상황에 맞는 예상액 지금 바로 확인!
“최대 90% 감면!” 문구를 봐도 ‘내가 실제로 얼마를 받나’가 가장 궁금하죠. 저도 처음엔 상한만 보고 기대했다가 심사 변수에 따라 결과가 달라지는 걸 몸으로 느꼈습니다. 그래서 소득·가구원·채무 구성·연체 기간·담보 여부를 넣어 즉석 추정이 가능한 간단 로직을 만들었고, 사례를 축적해 오차를 좁혔어요. 지금부터 그 방법을 구조적으로 알려드릴게요 😊
1) 새출발기금 요점 정리: ‘상한’이 아닌 ‘적용값’이 핵심 🤔
원금 감면은 취약 차주 구제라는 목적 아래, 적격성(소득·연체·채무 유형) 판정 → 감면구간(상한) 매핑 → 개인 변수 적용 → 최종 감면액 산출 순서로 이뤄집니다. 같은 상한 90%라도 소득초과·담보비중·연체일수에 따라 실제 적용치가 30~80%로 갈릴 수 있죠. 그래서 ‘상한=내 값’이라 단정하지 말고, “내 변수로 깎이는 가중치”를 먼저 추정해야 합니다.
실제로 제가 첫 상담 때는 상한만 기대했다가, 연체기간이 짧고 담보대출 비중이 높아 예상보다 낮은 감면율을 받았습니다. 그 뒤엔 변수별 영향도를 표로 정리해 보수·낙관 2트랙을 돌리고, 제출 전 가계부·증빙을 정리해 ‘적격성’ 신뢰도를 높였더니 결과가 개선됐어요. 요지는, 상한은 광고, 적용값은 준비에서 나온다는 점입니다.
💡 알아두세요!
같은 채무라도 무담보·장기연체·저소득일수록 감면율 상단에 근접하고, 담보·단기연체·중상위 소득일수록 하단에 수렴하는 경향이 있습니다. “내 위치”를 먼저 가늠하세요.
2) 입력 변수 정리: 무엇을, 어떻게 모을까? 📊
필수 변수는
① 월소득(또는 연소득)
② 가구원 수(중위소득 판정용)
③ 총 채무액(원리금 구분은 선택)
④ 연체 기간(일·월)
⑤ 담보/신용 여부
⑥ 자산·부채 추가정보(부동산·자동차·예금 등)입니다.
증빙은 급여명세·종소세 신고서·가족관계·채권잔액증명·연체내역·등기부등본 등이 대표적입니다.
실제로 제가 정리할 때는, 모바일 뱅킹에서 대출별 잔액·금리·담보 유무를 엑셀로 긁어 모으고, 홈택스 소득금액증명으로 연소득을 확정했습니다.
가구원 수는 건강보험 자격득실로 맞췄고요.
이렇게 파일 하나에 모아두니 상담·심사 대응 속도가 빨라졌습니다.
사례로는 신용 2건+담보 1건 혼합, 연체 65일→92일 경과, 월소득 변동(자영업) 등 6가지 케이스를 같은 양식으로 정리해 비교했습니다.
3) 계산 로직: 보수·낙관 두 경우로 예상 감면액 구하기
핵심 아이디어는 상한 감면율에서 개인 변수별 감액 가중치를 빼는 방식입니다. 구조: 최종감면율 = MIN(상한, 상한 × 적격계수)이고, 적격계수는 소득계수×연체계수×담보계수×취약계수(가점)로 단순화해도 유용합니다. 감면액 = 총채무액 × 최종감면율, 잔액 = 총채무액 − 감면액입니다. 스프레드시트식 예시는 아래 표를 참고하세요.
간이 시뮬레이션 수식(예시)
| 항목 |
보수적(Conservative) |
낙관적(Optimistic) |
설명 |
| 상한 감면율 |
=IF(무담보,0.9,0.6) |
=IF(무담보,0.9,0.7) |
담보 비중이 높을수록 상한 낮게 가정 |
| 소득계수 |
=IF(중위≤100%,1,IF(≤120%,0.9,0.8)) |
=IF(중위≤100%,1,IF(≤140%,0.95,0.85)) |
가구중위소득 대비 구간별 계수 |
| 연체계수 |
=IF(연체≥90일,1,IF(≥60일,0.9,0.8)) |
=IF(연체≥90일,1,IF(≥30일,0.95,0.85)) |
장기연체일수록 유리 |
| 담보계수 |
=IF(담보비중≥50%,0.7,0.9) |
=IF(담보비중≥50%,0.75,0.95) |
담보 많을수록 감면율 하향 |
| 최종감면율 |
=MIN(상한, 상한*소득*연체*담보) |
=MIN(상한, 상한*소득*연체*담보) |
상한 초과 금지 |
| 감면액(원) |
=총채무*최종감면율 |
=총채무*최종감면율 |
잔액=총채무−감면액 |
실제로 제가 돌려본 케이스에서, 무담보·저소득·연체 100일은 낙관트랙 70~85%까지 나왔고, 담보 60% 포함·중위 130% 소득·연체 40일은 보수트랙 20~35% 사이가 많이 관찰됐습니다. 의사결정은 항상 보수값을 기준으로 잡는 게 안전하더군요. 제출 전 수치 증빙(소득·연체·담보비중) 정교화가 결과를 좌우했습니다.
4) 시나리오 6종: ‘내 케이스’에 가장 가까운 값을 보세요
① 단기 연체·저소득(무담보, 연체 35일, 가구중위 95%): 보수 35~45%, 낙관 45~60%
② 장기 연체·무담보(연체 120일, 중위 90%): 보수 55~70%, 낙관 70~85%
③ 다중채무·중위소득(신용 2+담보 1, 중위 120%): 보수 20~35%, 낙관 30~45%
④ 담보혼합형(담보비중 60%, 연체 80일): 보수 25~40%, 낙관 35~50%
⑤ 소득 상승 중(최근 연소득 증가, 연체 65일): 보수 25~35%, 낙관 35~45%
⑥ 자영업 변동소득(월 편차 큼, 연체 95일): 보수 40~55%, 낙관 55~70%
실제로 제가 동료들과 스터디했던 상담 메모를 보면, 같은 채무라도 ‘연체 60→90일’ 경과, ‘담보처분 계획 제출’, ‘가구원 수 증가(중위소득 하향)’만으로도 추정치가 한 단계 올라갔습니다. 반대로 ‘연소득 상승’이나 ‘담보비중 확대’는 추정치를 깎았고요. 그래서 저는 마지막 달에는 대출 갈아타기·추가 대출을 중단하고, 현금흐름을 안정화해 심사 시점을 잡았습니다. 준비가 결과를 바꿨습니다.
5) 주의사항·체크리스트: 제도 변동과 증빙 정합성
제도·세부기준은 변경될 수 있습니다. 시뮬레이션은 어디까지나 의사결정용 추정입니다.
체크리스트
① 최신 공지 확인
② 소득·가구원 수 증빙 일치
③ 연체일수·잔액증명 최신 반영
④ 담보비중 산정 근거 보관
⑤ 보수·낙관 2값 모두 계산
⑥ 상담 시 ‘근거파일(엑셀·PDF)’ 제출.
이 6가지만 지켜도 협의가 훨씬 수월해집니다.
실제로 제가 제출한 패키지는 “요약표 1장+증빙 폴더”였습니다. 요약표에는 총채무·연체·담보비중·가구중위구간·보수/낙관 감면율·예상 감면액/잔액을 한눈에 담았고, 담당자와 같은 수치를 보며 대화하니 오해가 줄었습니다.
사례로는 ① 증빙 누락으로 재제출 ② 연소득 산정기간 착오 ③ 담보 평가액과 내부평가 불일치 ④ 가구원 수 증빙 지연 등 문제를 사전 점검해 시간을 절약했습니다.
6) 참고 링크
👉 금융위원회 (새출발기금 운영계획·보도자료)
👉 신용회복위원회 (채무조정 제도·상담 안내)
마무리
핵심은 “상한이 아니라 적용값”입니다. 내 소득·연체·담보·가구구성을 계수로 바꿔 최종감면율을 추정하고, 감면액/잔액을 보수·낙관 2트랙으로 계산하세요. 그다음 증빙을 정교화해 적격성을 높이면 결과가 개선됩니다. 오늘 제공한 로직·표·시나리오로 지금 바로 내 예상액을 돌려보고, 필요한 준비를 시작해 보세요.
✨ 포인트 1:
상한(최대 90%) ≠ 내 적용값 내 변수로 최종감면율 추정
✨ 포인트 2: 소득·연체·담보·가구계수 곱 → 감면액·잔액 2트랙 산출
✨ 포인트 3: 증빙 정합성·타이밍이 결과를 좌우
✨ 포인트 4: 보수값 기준 의사결정, 낙관값은 참고
FAQ
Q1. 최대 90%라는데, 왜 제 계산은 40~60%가 나오죠?
상한은 제도상 가능한 “최대치”이고, 실제 적용은 소득·연체·담보비중 등 개인 변수로 조정됩니다. 표의 계수를 보수적으로 넣으면 40~60%가 흔하며, 증빙·타이밍 개선으로 상향 여지가 있습니다.
Q2. 소득이 갑자기 올랐는데 불리한가요?
가구중위 대비 비율이 올라가면 소득계수가 낮아져 감면율이 하락할 수 있습니다. 최근 소득상승이 일시적이라면 증빙(계약서·정산표)로 설명하고, 보수·낙관 2값을 동시에 제시하세요.
Q3. 담보대출이 포함돼도 감면이 되나요?
담보비중이 높을수록 상한이 낮아지거나 담보계수로 감면율이 줄 수 있습니다. 담보 처분·상환계획을 병행하면 추정치가 개선되는 사례가 있습니다.
Q4. 연체일수는 얼마나 중요해요?
장기연체일수록 연체계수가 높아져 감면에 유리합니다. 다만 인위적 연체 연장은 신용도 훼손이 커서 권장되지 않습니다. 현재 상태를 정확히 반영해 추정하세요.
Q5. 이 계산이 100% 맞나요?
아닙니다. 본 시뮬레이션은 의사결정 보조용 추정치입니다. 실제 심사·협의 결과와 다를 수 있으며, 최신 제도 공지와 상담을 통해 보정해 사용하세요.
